Zawartość

• Do kroku
• Część 1 z 4: Sporządzanie budżetu
• Część 2 z 4: Wydaj swoje pieniądze z powodzeniem
• Część 3 z 4: Inteligentne inwestowanie
• Część 4 z 4: Oszczędzanie
• Porady
• Ostrzeżenia

Nie uczysz się zarządzania finansami w szkole. Jednak prawie każdy tego potrzebuje. Kilka liczb: 21% Holendrów nie wie, kto dba o ich emeryturę. 15% Holendrów nie ma żadnych oszczędności, a 40% ma zbyt małe oszczędności, aby wchłonąć nieoczekiwane niepowodzenia. Prawie 200 000 gospodarstw domowych w Holandii zajmuje się doradztwem w zakresie zadłużenia; czyli 2,5% wszystkich holenderskich gospodarstw domowych. Jeśli uważasz, że te dane są niepokojące i chcesz odwrócić bieg wydarzeń, przeczytaj poniższe konkretne rady dotyczące lepszej przyszłości.

Do kroku

Część 1 z 4: Sporządzanie budżetu

1. Śledź wszystkie swoje wydatki przez miesiąc. Nie musisz dostosowywać swoich wydatków; po prostu rób jak zawsze, ale śledź, ile wydajesz. Zachowaj wszystkie swoje rachunki, śledź, ile wydajesz gotówki i co jest pobierane z Twojego konta bankowego.
2. Po miesiącu dokonujesz przeglądu swoich wydatków. Nie zapisuj, ile chciałbyś wydać; zapisz, co faktycznie wydałeś. Twórz kategorie, które mają dla Ciebie sens. Prosty przegląd miesięcznych wydatków może wyglądać następująco:
   • Miesięczny dochód: 3000 €
   • Wydatki:
     • Czynsz / kredyt hipoteczny: 800 €
     • Stałe opłaty (rachunek za energię / wodę / internet): 125 €
     • Artykuły spożywcze: 300 €
     • Jedzenie poza domem: 125 €
     • Benzyna: 100 €
     • Koszty ubezpieczenia zdrowotnego i opieki zdrowotnej: 200 EUR
     • Inne: 400 EUR
     • Oszczędność: 900 €
3. Przygotuj teraz swój budżet. Na podstawie śledzonych wydatków i wiedzy o wcześniejszych wydatkach możesz teraz określić, jakiej kwoty potrzebujesz w każdej kategorii. Ile dochodu chcesz przeznaczyć na każdą kategorię? W tym celu możesz również skorzystać z pomocy online dotyczącej budżetu. Sprawdź na stronie internetowej swojego banku, czy oferuje pomoc budżetową, lub skorzystaj z pomocy budżetowej od Nibud. Należy pamiętać, że niektóre rachunki nie przychodzą co miesiąc, ale raz w roku, na przykład niektóre ubezpieczenia i podatki miejskie. Upewnij się, że uwzględnisz te wydatki w swoim budżecie.
   • Utwórz osobne kolumny w swoim budżecie dla spodziewanych wydatków i zrealizowanych wydatków. W kolumnie „spodziewane wydatki” wskazujesz, ile planujesz wydać na daną kategorię. Kwoty te powinny być co miesiąc takie same. W kolumnie „zrealizowane wydatki” wpisujesz, ile faktycznie wydałeś. Kwoty te mogą się zmieniać w zależności od miesiąca, w zależności od tego, ile zakupów zrobiłeś lub jak często wychodziłeś na obiad.
   • Wiele osób uwzględnia oszczędności w swoim budżecie. Następnie co miesiąc odkładają stałą kwotę. Jest to mądre rozwiązanie, zwłaszcza jeśli masz niewielkie oszczędności lub nie masz ich wcale. Nibud radzi oszczędzać co miesiąc 10% swojego dochodu netto. To, ile warto mieć oszczędności, zależy od Twojej sytuacji.
4. Bądź ze sobą szczery co do swojego budżetu. To twoje pieniądze. Nie ma więc sensu okłamywać siebie co do tego, ile wydajesz. Jedyną osobą, która ma na ciebie wpływ, jesteś ty sam. Jeśli nie masz absolutnie pojęcia, ile wydajesz, uporządkowanie budżetu może zająć kilka miesięcy. Następnie przygotuj przybliżony budżet, który jest możliwie najlepszy, i dostosuj go w miarę upływu czasu.
   • Na przykład, jeśli uwzględniasz w swoim budżecie, że oszczędzasz 500 USD miesięcznie, ale już wiesz z góry, że osiągnięcie tego każdego miesiąca będzie trudne, uwzględnij w swoim budżecie bardziej realistyczną kwotę. Po kilku miesiącach ponownie krytycznie przyjrzyj się swojemu budżetowi. Być może uda Ci się ograniczyć pewne wydatki, aby nadal osiągnąć pożądaną kwotę oszczędności.
5. Śledź swój budżet. Wiele wydatków różni się w zależności od miesiąca. To sprawia, że ​​trudno jest sporządzić dobry budżet. Dlatego uważnie obserwuj swoje wydatki, aby w razie potrzeby móc wprowadzić poprawki.
   • Z budżetem, twoje oczy są otwarte, jeśli jeszcze nie były otwarte. Wiele osób zdaje sobie sprawę, ile faktycznie wydają dopiero po sporządzeniu budżetu, często na nieistotne rzeczy. Dzięki tej wiedzy możesz zmniejszyć niepotrzebne wydatki i wydać więcej pieniędzy na znaczące rzeczy.
   • Przygotuj się na nieoczekiwane. Mając budżet, zdajesz sobie sprawę, że nigdy nie wiesz, kiedy nadejdą określone koszty, ale nadal możesz je uwzględnić. Nie planujesz, kiedy pralka się zepsuje, ale na pewno się zepsuje. Mając budżet, jesteś lepiej przygotowany na nieplanowane, ale konieczne wydatki.

Część 2 z 4: Wydaj swoje pieniądze z powodzeniem

1. Jeśli możesz wynająć, nie kupuj. Jak często kupowałeś DVD, które potem przez lata było odkurzone w szafce? Możesz wypożyczyć książki, czasopisma, płyty DVD, narzędzia, artykuły imprezowe. Wynajem zamiast kupowania oszczędza wysokie koszty zakupu, dużo kłopotów i przestrzeni magazynowej.
   • Nie wypożyczaj przypadkowo. Jeśli używasz czegoś wystarczająco często, rozsądniej będzie to kupić. Przeprowadź analizę kosztów, aby ocenić, czy możesz wypożyczyć lub kupić coś lepszego.
2. Jeśli możesz sobie na to pozwolić, spłać część kredytu hipotecznego. Dla wielu ludzi dom jest najdroższą rzeczą, jaką kiedykolwiek kupili. Dlatego dobrze jest zrozumieć, jak działa Twój kredyt hipoteczny i kiedy najlepiej jest dokonać dodatkowych spłat. Dzięki dodatkowej spłacie płacisz mniejsze odsetki i ostatecznie możesz zaoszczędzić pieniądze.
   • Jeśli możesz dokonać dodatkowych spłat, zrób to raczej wcześniej niż później. Im szybciej zapłacisz dodatkowo, tym mniejsze odsetki zapłacisz.
   • Zwróć uwagę na warunki kredytu hipotecznego. W przypadku niektórych kredytów hipotecznych istnieje maksymalna kwota, którą można spłacić dodatkowo. Poza tym płacisz grzywnę, która może być znaczna.
   • Jeśli oprocentowanie kredytu hipotecznego jest wyższe niż obecne oprocentowanie kredytu hipotecznego na rynku, zapytaj dostawcę kredytu hipotecznego, czy możesz zamienić kredyt hipoteczny. Często płacisz grzywnę, ale jeśli zysk z tytułu odsetek jest wystarczająco duży, może to być interesujące. Jeśli nie możesz zamienić swojego kredytu hipotecznego na niższe oprocentowanie u swojego dostawcy kredytów hipotecznych, sprawdź, czy możesz przenieść swój kredyt hipoteczny na innego dostawcę kredytu hipotecznego (jest to tzw. „Przeniesienie”).
3. Zdaj sobie sprawę, że karta kredytowa jest przydatna, ale nie zawsze mądra. Za pomocą karty kredytowej możesz dokonać płatności, które w innym przypadku nie byłyby możliwe, na przykład na wakacjach lub jeśli chcesz coś zamówić na zagranicznej stronie internetowej. Pamiętaj jednak, że jeśli nie zapłacisz od razu rachunku karty kredytowej, zapłacisz wysokie odsetki.
   • Pomyśl o swojej karcie kredytowej jak o gotówce. Niektórzy ludzie udają, że ich karta kredytowa to bankomat bez ograniczeń, który pozwala im wydawać pieniądze bez obawy, że ich na to stać. Każdy wydatek związany z kartą kredytową oznacza, że ​​narastasz zadłużenie u wystawcy karty kredytowej. Jeśli płacisz cały rachunek co miesiąc, nic się nie dzieje, ale jeśli zapłacisz za późno, koszty szybko się sumują.
   • Miej oko na stawki, za które płacisz, za jakie wydatki. Firma obsługująca Twoją kartę kredytową pobiera (czasami wysokie) stawki za karty debetowe i płatności za granicą. Nawet jeśli płacisz kartą kredytową za pośrednictwem strony internetowej, może to kosztować dodatkowe pieniądze. Płacenie inną metodą może być wtedy tańsze. Jeśli płacisz w walucie innej niż Twoja, zwróć szczególną uwagę na kurs wymiany stosowany przez firmę obsługującą Twoją kartę kredytową. Wszystkie stawki można znaleźć na stronie internetowej firmy obsługującej Twoją kartę kredytową.
4. Wydawaj to, co masz, a nie to, na co masz nadzieję zarobić. Możesz mieć wrażenie, że zarabiasz dużo, ale jeśli regularnie wypadasz na minusie, to ci nie pomaga. Najważniejszą zasadą wydawania pieniędzy jest to, że o ile nie jest nagły wypadek, wydajesz tylko te pieniądze, które masz, a nie te, które masz nadzieję, że kiedykolwiek będziesz mieć. Jeśli będziesz się tego trzymać, unikniesz zadłużenia się i będziesz dobrze przygotowany na przyszłość.

Część 3 z 4: Inteligentne inwestowanie

1. Zanurz się w różnych możliwościach inwestycyjnych. Jako dorosły zdajesz sobie sprawę, że świat finansów jest o wiele bardziej złożony niż to, co możesz sobie wyobrazić jako dziecko. Inwestowanie to świat sam w sobie; oprócz „zwykłych” akcji kupna dostępne są opcje, kontrakty terminowe typu futures i warranty. Im więcej wiesz o instrumentach finansowych i opcjach, tym lepiej możesz dokonywać wyborów dotyczących inwestowania swoich pieniędzy i tym lepiej wiesz, kiedy się cofnąć.
2. Skorzystaj z planów emerytalnych, które oferuje Twój pracodawca. Oprócz zwykłej emerytury, za którą płacisz obowiązkową składkę, często możesz zdecydować się na dodatkową emeryturę. Ulgi podatkowe mają zastosowanie do wielu z nich: opłacasz składkę z wynagrodzenia brutto, aby nie płacić podatku dochodowego od tej części wynagrodzenia.
   • Zapytaj fundusz emerytalny lub dział personalny w swojej pracy, jakie są dostępne opcje. Na przykład w odniesieniu do emerytury partnera lub renty inwalidzkiej. Oprócz ulgi podatkowej możesz uzyskać dodatkową zniżkę za pośrednictwem swojego pracodawcy, na przykład na ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy.
3. Jeśli zamierzasz zainwestować w akcje, nie graj swoimi pieniędzmi. Wiele osób, które zaczynają inwestować, kupuje i sprzedaje akcje na co dzień, aby w ten sposób osiągnąć niewielkie zyski. Może to być dobra taktyka dla doświadczonych inwestorów, ale wiąże się ze znacznym ryzykiem i bardziej przypomina hazard niż inwestowanie. Jako początkujący lepiej wybieraj się na dłuższą metę. Oznacza to, że przechowujesz swoje pieniądze w tym samym magazynie przez lata, a nawet dziesięciolecia.
   • Spójrz na podstawy biznesu. Jaka jest ich płynność finansowa, jaki sukces odniosły ich nowe produkty w ostatnich latach, jak radzą sobie z pracownikami, jakie mają strategiczne partnerstwa? Na tej podstawie określ, czy chcesz zainwestować w firmę. Kupowanie akcji jest mniej więcej przy założeniu, że obecna cena akcji jest zbyt niska i że akcje wzrosną w przyszłości.
   • Jeśli chcesz ponosić mniejsze ryzyko, wybierz fundusze zamiast akcji. Za pośrednictwem funduszu inwestujesz w kilka spółek jednocześnie, dzięki czemu Twoje ryzyko jest bardziej rozłożone. Jeśli włożysz wszystkie swoje pieniądze w jedną akcję, a ta cena spadnie do najniższego w historii poziomu, masz spieprzone. Jeśli umieścisz wszystkie swoje pieniądze w 100 różnych udziałach, kilka udziałów może spaść, a Ty nie zauważysz zbyt wiele. To jest w zarysie, w jaki sposób fundusz ogranicza ryzyko.
4. Upewnij się, że masz dobre ubezpieczenie. Spodziewaj się nieoczekiwanego i bądź przygotowany. Nigdy nie wiadomo, kiedy niespodziewanie będziesz musiał stawić czoła wysokim kosztom. Dobre ubezpieczenie może pomóc przetrwać kryzys. Sprawdź, jakich polis ubezpieczeniowych potrzebujesz Ty i Twoja rodzina, na przykład:
   • Ubezpieczenie na życie (na wypadek śmierci Ciebie lub Twojego partnera)
   • Ubezpieczenie zdrowotne (ubezpieczenie podstawowe jest obowiązkowe w Holandii; sprawdź, jakich dodatkowych polis możesz potrzebować)
   • Ubezpieczenie domu (na wypadek uszkodzenia domu)
   • Ubezpieczenie zawartości (na wypadek kradzieży i uszkodzenia zawartości w wyniku pożaru, wody itp.)
5. Sprawdź, jakie dodatkowe świadczenia emerytalne są dostępne. Możesz oszczędzać na programie emerytalnym swojego pracodawcy. Jeśli jesteś osobą samozatrudnioną, istnieje podatkowa rezerwa na emeryturę. Jeśli nie spodziewasz się, że po przejściu na emeryturę będziesz mieć w ten sposób wystarczające dochody, możesz wykupić ubezpieczenie na życie.
   • Dodatkowe produkty emerytalne to często inwestycje w akcje. Oznacza to, że jesteś zależny od dokonanego zwrotu. Łatwiej jest uzyskać dobry zwrot, jeśli inwestujesz przez dłuższy okres czasu. Oznacza to również, że lepiej wcześnie wykupić taki dodatkowy produkt emerytalny. Nie czekaj, aż skończysz 60 lat, aby pomyśleć, ile pieniędzy będziesz potrzebować po przejściu na emeryturę.
   • Porozmawiaj z doradcą finansowym o produktach, które gwarantują określony dochód. Wtedy wiesz na pewno, jaki dochód otrzymasz później, w ciągu ustalonej liczby lat lub tak długo, jak będziesz żył. Spójrz nie tylko na siebie, ale także na swojego partnera, jeśli taki istnieje. W przypadku niektórych produktów dochodowych świadczenia są przenoszone na partnera w przypadku Twojej śmierci.

Część 4 z 4: Oszczędzanie

1. Odłóż jak najwięcej pieniędzy. Niech ratowanie stanie się priorytetem. Staraj się oszczędzać co najmniej 10% swojego dochodu co miesiąc, nawet jeśli masz ograniczony budżet.
   • Pomyśl o tym w ten sposób: jeśli możesz zaoszczędzić 10 000 USD rocznie (to mniej niż 1000 USD miesięcznie) przez 15 lat, to po tym będziesz mieć 150 000 USD plus odsetki. To wystarczy, aby opłacić szkołę dla dzieci lub większy dom.
   • Zacznij ratować młode. Nawet jeśli nadal jesteś w szkole, oszczędzanie jest ważne. Ludzie, którzy są dobrzy w oszczędzaniu, postrzegają to bardziej jako cenną zasadę niż konieczność. Jeśli zaczniesz oszczędzać młodo i mądrze zainwestujesz swoje oszczędności, skromny początek w naturalny sposób okaże się świetny. Warto myśleć z wyprzedzeniem.
2. Zrób słoik na sytuacje awaryjne. Oszczędzanie to nic innego jak odkładanie pieniędzy, których nie potrzebujesz od razu. Posiadanie większego dochodu niż potrzebujesz oznacza, że ​​nie jesteś zadłużony. Brak długów oznacza gotowość na sytuacje kryzysowe. Skrzynka oszczędności na nieprzewidziane wydatki pomoże Ci wtedy, gdy jej najbardziej potrzebujesz.
   • Pomyśl o tym w ten sposób: załóżmy, że twój samochód się poddaje, a naprawa kosztuje 2000 €. Jeśli nie byłeś na to przygotowany, będziesz musiał zaciągnąć pożyczkę. Następnie szybko płacisz odsetki w wysokości 6 lub 7 procent, a nawet więcej.
     • Gdybyś miał słoik awaryjny, nie musiałbyś zaciągać pożyczki i nie musiałbyś spłacać odsetek. Naprawdę opłaca się być przygotowanym.
3. Oprócz oszczędzania na emeryturę i posiadania funduszu awaryjnego, ważne jest, aby odłożyć kwotę od trzech do sześciu miesięcy na zwykłe wydatki. Po raz kolejny oszczędzanie polega na przygotowaniu się na nieoczekiwane. Jeśli niespodziewanie stracisz pracę, nie będziesz musiał zaciągać pożyczki na opłacenie czynszu. Odłożenie na bok wydatków na trzy, sześć, a nawet dziewięć miesięcy zapewni ci życie, nawet jeśli napotkasz niepowodzenia.
4. Jak najszybciej spłacaj długi. Niezależnie od tego, czy masz zadłużenie na koncie bankowym, dług studencki czy kredyt hipoteczny, dług może poważnie utrudnić Ci oszczędzanie. Spłacaj jako pierwszy dług, za który płacisz najwyższe odsetki. Po spłaceniu długu przechodzisz do długu z kolejnym najwyższym odsetkiem. Kontynuuj w ten sposób, aż spłacisz wszystkie swoje długi.
5. Zwiększ swoją emeryturę. Jeśli zbliżasz się do 50 lat, a nie oszczędzałeś jeszcze na emeryturę, zrób to jak najszybciej. Jeśli gromadzisz emeryturę za pośrednictwem pracodawcy, zapytaj swojego funduszu emerytalnego, ile dodatkowej emerytury możesz zaoszczędzić.
   • Umieść oszczędności na emeryturę na szczycie listy celów oszczędnościowych, nawet powyżej puli do nauki Twoich dzieci. Twoje dzieci mogą pracować jako dodatek do nauki lub wziąć kredyt studencki, ale nie ma kredytu na gromadzenie emerytury.
   • Jeśli nie masz pojęcia, ile pieniędzy powinieneś zaoszczędzić, aby uzyskać je później, możesz skorzystać z kalkulatora online, który Ci w tym pomoże. Na przykład rząd holenderski.
   • Poproś doradcę finansowego o poradę. Jeśli chcesz zmaksymalizować swoją emeryturę, ale nie masz pojęcia, od czego zacząć, porozmawiaj z doradcą finansowym. Doradca finansowy może pomóc w zorganizowaniu finansowej przyszłości. Płacisz koszty doradztwa, ale z dobrym doradcą to się opłaca.

Porady

• Twórz różne skarbonki do różnych celów. Na przykład koszty stałe, wyjścia, ubranie, oszczędzanie i szkolenie. Podziel swój dochód na różne pule. Na przykład 60% na regularny wynajem, 5% na wyjście, 10% na oszczędzanie i tak dalej. Te skarbonki mogą być prawdziwe lub cyfrowe. Coraz więcej banków umożliwia otwieranie wielu kont oszczędnościowych na jednym koncie, dzięki czemu możesz łatwo tworzyć różne skarbonki.
• Jeśli jesteś na minusie w banku częściej niż chcesz, zapytaj swojego banku, czy możesz zablokować debet. Zapobiega to wydawaniu większej ilości pieniędzy niż posiadasz.
• Chcesz wiedzieć, ile faktycznie wiesz o emeryturze? Następnie rozwiąż ten quiz od AFM.

Ostrzeżenia

• Nie ulegaj pokusie kupowania stosów kart kredytowych. Płacisz roczną opłatę za każdą kartę kredytową, a przy wielu kartach kredytowych bardzo łatwo jest wydać (dużo) więcej pieniędzy niż posiadasz. Zamiast tego wybierz jedną lub dwie dobre karty kredytowe.