Jak zarządzać finansami osobistymi (ze zdjęciami) - Wskazówki

Wideo: Jak zarządzać finansami osobistymi w wieku 20 lat?

Zawartość

Kroki
Rada
Ostrzeżenie

Osobiste zarządzanie finansami to przedmiot rzadko nauczany w szkole, ale umiejętność, z którą prawie każdy zetknie się później w życiu. Statystyki pokazują, że około 58% Amerykanów nie planuje przejścia na emeryturę i zarządzania swoimi finansami na starość. Większość ludzi uważa, że do życia na emeryturze potrzeba 300 000 dolarów, ale przeciętny Amerykanin ma tylko 25 000 dolarów oszczędności, kiedy nadchodzi czas przejścia na emeryturę. Przeciętny dług w kartach amerykańskiej rodziny wynosi niepokojąco 15 204 USD. Jeśli powyższe liczby cię zaskakują i chcesz odwrócić ten trend, powinieneś uważnie przeczytać poniższe szczegółowe i ukierunkowane wskazówki, aby przygotować się na lepszą przyszłość.

Kroki

Część 1 z 4: Budżetowanie

Śledź każdy wydatek w ciągu miesiąca. Nie musisz ograniczać swoich wydatków, po prostu wiedz, ile wydałeś w ciągu miesiąca. Przechowuj wszystkie swoje rachunki, zapisuj, ile gotówki musisz wydać, a także ile pieniędzy zapłaciłeś kartą kredytową, i oblicz, ile pozostało w następnym miesiącu.
Po pierwszym miesiącu przejrzyj wszystkie swoje wydatki. Nie uwzględniaj znajomych chcieć Wydatki, obejmują tylko posiadane przedmioty naprawdę wydany. Posortuj pozycje na zakupy tak, aby miały sens. Prosta lista miesięcznych wydatków może wyglądać następująco:
- Miesięczny dochód: 3000 USD
- Wydatki:
  - Czynsz / rata: 800 USD
  - Koszt mediów (prąd / woda / kabel telewizyjny itp.): 125 USD
  - Jedzenie: 300 USD
  - Restauracja: 125 USD
  - Benzyna: 100 USD
  - Nagłe wydatki medyczne: 200 USD
  - Uznane wydatki: 400 USD
  - Oszczędności: 900 USD
Następny jest krok budżetowania. Opierając się na rzeczywistych miesięcznych wydatkach i nawykach związanych z wydatkami, podziel kwotę dochodu przez każdą kategorię każdego miesiąca.Jeśli wolisz, możesz skorzystać z aplikacji do budżetowania online, takiej jak Mint.com, aby wykonać ten krok.
- W tabeli budżetu należy rozdzielić kolumny budżetów spodziewany i budżet rzeczywistość. Budżet to kwota, którą planujesz wydać na przedmiot; Kwota ta będzie ustalana na kilka miesięcy i będzie można ją obliczyć na początku miesiąca. Rzeczywisty budżet to wydana kwota; Kwota ta zmienia się z miesiąca na miesiąc i jest obliczana dopiero na koniec miesiąca.
- Wiele osób przeznacza dużą część swojego budżetu na oszczędności. Nie musisz odkładać oszczędności w budżecie, ale to dobry pomysł. Profesjonalni planiści finansowi często doradzają klientom, aby przeznaczali co najmniej 10–15% całkowitego dochodu na oszczędności.
Bądź ze sobą szczery co do swojego budżetu. To Twoje pieniądze - nie musisz oszukiwać siebie, ile pieniędzy wydajesz w budżetowaniu. Robiąc to, przegranym jesteś ty. Z drugiej strony, jeśli nie wiesz, na co wydajesz pieniądze, zaplanowanie budżetu może zająć kilka miesięcy. Nie zapisuj szacunków, dopóki nie znasz rzeczywistej liczby.
- Powiedzmy, że Twoim zamiarem jest odłożenie 500 $ na miesięczne oszczędności, ale jeśli wiesz, że osiągnięcie tego celu jest trudne, nie zapisuj tego. Musisz zapisać swoją rzeczywistą liczbę, a następnie wrócić do swojego budżetu, aby sprawdzić, czy możesz zmniejszyć wydatki i uwzględnić te pieniądze w oszczędnościach.
Śledź przez chwilę swój budżet. Najtrudniejsze w budżetowaniu jest to, że wydatki mogą zmieniać się z miesiąca na miesiąc. Najlepsze jest to, że śledzisz te zmiany i wiesz dokładnie, na co wydawane są Twoje pieniądze w ciągu roku.
- Tabela budżetu pomoże Ci sprawdzić, ile pieniędzy normalnie wydajesz, jeśli jesteś zdezorientowany. Wiele osób po ustaleniu budżetu stwierdza, że wydali dużo pieniędzy na różne przedmioty. Pomoże im to dostosować nawyki wydawania pieniędzy i nadać priorytet ważniejszym przedmiotom.
- Zaplanuj nieoczekiwane wydatki. Tworząc budżet, przekonasz się również, że nigdy nie wiesz, kiedy zapłacić za nieoczekiwane wydatki - ale te wydatki są przewidywalne. Oczywiście, że nie spodziewany Niezależnie od tego, czy Twój samochód ulegnie awarii, czy Twoje dziecko potrzebuje wizyty u lekarza, ale planowanie i przygotowanie pieniędzy na te nieoczekiwane wydatki pomoże, gdy wystąpi problem.
Reklama

Część 2 z 4: Mądre wydatki

Nie kupuj, kiedy możesz pożyczyć lub wynająć. Ile razy kupowałeś płyty DVD tylko po to, aby przez lata były zakurzone i nie były używane? Książki, czasopisma, płyty DVD, sprzęt, sprzęt imprezowy i sprzęt do ćwiczeń można wypożyczyć po niższej cenie. Nie będziesz musiał martwić się o konserwację, nie musisz szukać miejsca do przechowywania, ogólnie rzecz biorąc, lepiej poradzisz sobie ze swoimi przedmiotami, jeśli wynajmujesz, a nie kupujesz.
- Nie zatrudniaj na ślepo. Jeśli coś jest często używane, najlepiej to kupić. Możesz wykonać prostą kalkulację kosztów, aby zobaczyć, która opcja jest bardziej opłacalna między wynajmem a zakupem.
Jeśli masz wystarczająco dużo pieniędzy, kupując dom na raty, powinieneś zapłacić dużą kwotę. Dla wielu osób zakup domu to największy i najważniejszy wydatek w życiu. Z tego powodu musisz wiedzieć, jak mądrze spłacać raty. Twoim celem jest zminimalizowanie odsetek i należnych opłat oraz zrównoważenie pozostałej części budżetu.
- Wcześniejsza płatność z góry. Oprocentowanie raty przez pierwsze 5-7 lat jest zwykle najwyższe. Jeśli to możliwe, wykorzystaj zwrot podatku, aby spłacić część kredytu hipotecznego. Wcześniejsze płatności pomogą zwiększyć kwotę kapitału poprzez zmniejszenie odsetek.
- Sprawdź, czy możesz płacić co dwa tygodnie zamiast raz w miesiącu. Zamiast płacić 12 rat każdego roku, spróbuj sprawdzić, czy możesz zapłacić w 26 ratach. Ta opcja może zaoszczędzić tysiące dolarów, pod warunkiem, że nie wiąże się to z żadną opłatą. Niektóre banki pobierają dość wysoką opłatę (300 do 400 USD) za tę preferencję, nawet zezwalając tylko na płatności miesięczne.
- Porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą o refinansowaniu. Przykładowo, jeśli możesz refinansować swój dług z 6,7% do 5,7%, a raty pozostają takie same, powinieneś to zrobić. Jest szansa, że możesz to zmniejszyć wiele lat rata.
Zrozum, że posiadanie karty kredytowej może być bardzo ważne w tworzeniu zdolności kredytowej. Ocena kredytowa 750 lub wyższa może zapewnić znacznie niższe stopy procentowe i możliwość zaciągnięcia nowych pożyczek - jest to korzyść, której nie można przeoczyć. Nawet jeśli rzadko go używasz, kredyt jest nadal ważnym środkiem. Jeśli sobie nie ufasz, po prostu włóż kartę kredytową do szuflady i zamknij ją.
- Trzymaj swoje karty kredytowe jak gotówkę - to prawda. Niektórzy ludzie postrzegają karty kredytowe jako nieograniczone bankomaty, które przekraczają ich możliwości i płacą minimalną miesięczną kwotę. Jeśli masz zamiar wydawać pieniądze w ten sposób, przygotuj dużą sumę pieniędzy na spłatę odsetek i opłat.
- Staraj się utrzymywać niski poziom wykorzystania kredytu. Niska zdolność kredytowa oznacza, że kwota zadłużenia na karcie kredytowej jest poniżej limitu wykorzystania karty. Mówiąc najprościej, jeśli masz średnie miesięczne saldo w wysokości 200 USD na karcie kredytowej o wartości 2000 USD, Twój stosunek wykorzystania do linii kredytowej jest bardzo niski, tylko około 1:10. Jeśli średnie miesięczne saldo na karcie kredytowej wynosi 200 USD, ale limit wykorzystania wynosi tylko 400 USD, wskaźnik wykorzystania wzrośnie do pułapu, około 1: 2.
Wydaj pieniądze, które masz, nie na podstawie tego, ile masz nadzieję zarobić. Możesz myśleć, że masz wysokie dochody, ale jeśli pieniądze, które masz, tego nie potwierdzają, jesteś na linii. Reguła po pierwsze i klucz w wydatkach to: Z wyjątkiem przypadku siły wyższej, należy kierować kwotę dostępnych pieniędzy, a nie wydawać kwoty planowanej do zarobienia. Pomoże ci to uniknąć długów i mieć solidny plan na przyszłość. Reklama

Część 3 z 4: Inteligentna inwestycja

Dowiedz się o różnych opcjach inwestycyjnych. Wraz z wiekiem zdajemy sobie sprawę, że świat finansów jest znacznie bardziej złożony niż wyobrażaliśmy sobie jako dzieci. Są przedmioty wirtualny być kupowane i sprzedawane we właściwy sposób; istnieją kontrakty futures, które stawiają na rzeczy, które jeszcze się nie wydarzyły; istnieją złożone grupy papierów wartościowych. Im więcej wiesz o instrumentach finansowych i możliwościach, tym lepiej będziesz inwestować, nawet jeśli ta wiedza polega tylko na wiedzy, kiedy należy się cofnąć.
Skorzystaj z każdego programu emerytalnego, który oferuje Twój pracodawca. Zazwyczaj pracownicy mogą zdecydować się na przystąpienie do planu emerytalnego 401 (k). W ramach tego programu część Twojego wynagrodzenia automatycznie trafia na Twoje konto oszczędnościowe. To świetny sposób na zaoszczędzenie pieniędzy, ponieważ te płatności są pobierane z pensji przed opodatkowaniem; wiele osób nawet nie zwraca na to uwagi.
- Porozmawiaj ze swoim kierownikiem HR w swojej firmie o odpowiednim programie darowizn pracodawcy. Niektóre duże firmy mają programy socjalne, które zapewniają dodatkową kwotę pieniędzy, którą wpłacasz do superfunduszu 401 (k), pomagając podwoić swoją inwestycję. Tak więc, jeśli zdecydujesz się wpłacić 1000 USD do swojego funduszu za każdą wypłatę, firma może dodać 1000 USD oprócz całkowitej inwestycji w wysokości 2000 USD za każdą wypłatę.
Jeśli zamierzasz inwestować na giełdzie, nie stawiaj na to. Wiele osób próbuje codziennie handlować na giełdzie i każdego dnia obstawiać niewielkie zyski i straty. Chociaż może to być skuteczny sposób zarabiania pieniędzy dla doświadczonych inwestorów, jest to niezwykle ryzykowne i bardziej przypomina grę losową niż inwestowanie. Jeśli chcesz bezpiecznie inwestować na giełdzie, inwestuj długoterminowo, Oznacza to, że powinieneś pozostawić inwestycję na 10, 20, 30 lat lub dłużej.
- Przyjrzyj się podstawom firmy (ile mają gotówki, jaka jest historia ich produktów, jak oceniają swoich pracowników i kim są ich sojusze strategiczne) przy wyborze akcji do inwestowania.Zasadniczo obstawiasz, że cena papieru wartościowego jest niska i będzie rosła w przyszłości.
- Aby być bezpieczniejszym, kupując papiery wartościowe, rozważ fundusze inwestycyjne. Fundusz wspólnego inwestowania to grupa akcji, które są zgrupowane w celu zminimalizowania ryzyka. Pomyśl o tym w ten sposób: jeśli zainwestowałeś wszystkie swoje pieniądze w papier wartościowy i niestety cena akcji gwałtownie spadła, oszołomiłbyś się, kiedy to się stanie; Ale jeśli twoje pieniądze zostaną zainwestowane w 100 różnych typów akcji, nawet wiele z nich może całkowicie upaść, nie będziesz wiele cierpieć. Zasadniczo w ten sposób fundusze inwestycyjne pomagają zmniejszyć ryzyko.
Kup odpowiednie ubezpieczenie. Mówi się, że mądrzy ludzie zawsze oczekują niespodzianek. Nigdy nie wiadomo, kiedy w nagłych wypadkach będziesz potrzebować dużych sum pieniędzy. Dobra polityka może naprawdę pomóc przetrwać kryzys. Omów z rodziną różne rodzaje ubezpieczenia, które możesz wykupić na wypadek, gdyby coś poszło nie tak:
- Ubezpieczenie na życie (jeśli Ty lub Twój współmałżonek umrze niespodziewanie)
- Ubezpieczenie medyczne (jeśli musisz opłacać opłaty za pobyt w szpitalu i / lub opłaty lekarskie)
- Ubezpieczenie domu (w przypadku nagłego wypadku, który uszkodzi lub zniszczy Twój dom)
- Ubezpieczenie od katastrof (huragany, trzęsienia ziemi, powodzie, pożary itp.)
Rozważ dołączenie do osobistego konta emerytalnego Roth IRA. Oprócz tradycyjnego funduszu emerytalnego 401 (k) lub być może zamiast tego funduszu (zwykle jest to program emerytalny dla pracowników, który różni się nieco w zależności od osoby), porozmawiaj ze swoim doradcą. Warunki finansowe udziału w indywidualnych kontach emerytalnych Roth IRA. Roth IRA to programy emerytalne, które pozwalają zainwestować określoną kwotę i zostaną zwolnione z podatku, gdy ukończysz 60 lat (dokładnie 59 i pół).
- Roth IRA są czasami inwestowane w papiery wartościowe, akcje i obligacje, fundusze inwestycyjne i linie rent, otwierając możliwości znacznych zysków kapitałowych na przestrzeni lat. Jeśli zainwestujesz wcześnie w swój IRA, otrzymane odsetki składane (odsetki od odsetek) mogą z czasem znacznie zwiększyć kwotę inwestycji.
- Zapytaj swojego doradcę ubezpieczeniowego o produkty z gwarancją dochodu. Dzięki temu programowi otrzymasz roczną gwarancję emerytalną, która jest gwarantowana na całe życie. Dzięki temu po przejściu na emeryturę nie zabraknie Ci pieniędzy. Czasami płatności będą nadal przekazywane współmałżonkowi po Twojej śmierci.
Reklama

Część 4 z 4: Tworzenie oszczędności

Zacznij od zatrzymania jak największej części dochodu do dyspozycji (nadwyżki). Musisz nadać priorytet oszczędnościom. Nawet jeśli Twój budżet jest napięty, powinieneś spróbować zaoszczędzić więcej niż 10% całkowitego dochodu.
- Pomyśl o tym w ten sposób: jeśli spróbujesz zaoszczędzić 10 000 USD rocznie - mniej niż 1000 USD miesięcznie - w ciągu 15 lat, otrzymasz 150 000 USD plus odsetki. To wystarczająca ilość pieniędzy, aby dziecko mogło teraz skończyć studia, ale nie w przyszłości, jeśli dziecko właśnie się urodziło. Zacznij więc oszczędzać, a później będziesz miał dużo pieniędzy na opiekę nad dziećmi lub zakup wymarzonego domu.
- Oszczędzanie w młodym wieku. Oszczędzanie jest zawsze ważne, nawet gdy jesteś w szkole. Oszczędni ludzie często postrzegają to raczej jako cnotę niż przymusowe zatrudnienie. Jeśli oszczędzisz wcześnie i mądrze zainwestujesz swoje oszczędności, Twoje małe kwoty zaczną rosnąć. Zostaniesz nagrodzony długoterminowym myśleniem.
Skonfiguruj awaryjny fundusz zapasowy. Oszczędzanie w rzeczywistości oznacza zmarnowanie wszelkich dostępnych pieniędzy. Posiadanie pieniędzy oznacza brak długów. Brak długu oznacza pieniądze na nieoczekiwane zdarzenia. Tak więc niepewny fundusz awaryjny będzie bardzo pomocny.
- Pomyśl o tym: Twój samochód nagle się zepsuł i musisz wydać 2000 USD. Ponieważ tego nie planowałeś, musisz pożyczyć. Twoja zdolność kredytowa jest niska, więc płacisz dość wysokie odsetki. Zaraz po tym trzeba zapłacić 6-7% odsetek od pożyczki, przez co nie jesteś w stanie zaoszczędzić pieniędzy na kolejne pół roku.
  - Jeśli masz fundusz awaryjny, możesz przede wszystkim uniknąć zadłużenia i odsetek. Bardzo pomocne jest wcześniejsze przygotowanie się.
Kiedy zaczynasz oszczędzać na emeryturę i odkładasz pieniądze na fundusz awaryjny, spróbuj odłożyć wystarczająco dużo pieniędzy na 3-6 miesięcy. Ponownie, bycie oszczędnym przygotowuje się na niepewność. Jeśli nagle stracisz pracę lub firma zmniejszy obciążenie pracą, prawdopodobnie nie chcesz brać pożyczki, która pomoże Ci w życiu. Oszczędność wystarczająca na 3, 6, a nawet 9 miesięcy uchroni Cię przed długami, nawet w przypadku katastrofy.
Zacznij spłacać, gdy się uspokoisz. Niezależnie od tego, czy jesteś winien swoją kartę kredytową, czy też ile jesteś winien kredytu hipotecznego, możesz mieć znaczący wpływ na swoje oszczędności. Zacznij od długu o najwyższych stopach procentowych. (Jeśli zaciągasz kredyt hipoteczny, spłacaj w nim duże sumy pieniędzy, ale najpierw skup się na pożyczkach innych niż hipoteczne). Następnie przejdź do drugiej pożyczki o najwyższym oprocentowaniu i zacznij spłacać stopniowo. Kontynuuj w kolejności malejącej, aż spłacisz wszystkie pożyczki.
Zacznij zwiększać oszczędności emerytalne. Jeśli zbliżasz się do wieku średniego (45-50) i nie zacząłeś oszczędzać na emeryturę, zacznij już teraz. Maksymalne wpłaty na indywidualne konta emerytalne IRA (5000 USD) i 401 (tys.) (16 500 USD) rocznie; jeśli masz ponad 50 lat, możesz wpłacić tzw. „dodatkową składkę”, aby zwiększyć swoje oszczędności emerytalne.
- Traktuj priorytetowo oszczędności emerytalne - nawet ponad koszty edukacji swoich dzieci. Zawsze możesz pożyczyć pieniądze na edukację, ale nie możesz pożyczać pieniędzy na wsparcie swojego superfunduszu.
- Jeśli nie wiesz, ile powinieneś zaoszczędzić, możesz skorzystać z internetowego kalkulatora oszczędności emerytalnych - świetnego narzędzia Kiplinger - które może pomóc.
- Uzyskaj porady od doradcy finansowego. Jeśli chcesz zmaksymalizować swoje konto oszczędności emerytalnych, ale nie wiesz, jak zacząć, porozmawiaj z profesjonalnym konsultantem. Doradcy finansowi są przeszkoleni, aby pomóc Ci mądrze inwestować swoje pieniądze, i często mają udokumentowany zwrot z inwestycji (ROI). Będziesz musiał zapłacić opłaty za usługi, ale zapłacić, aby zarabiać pieniądze. Ten pomysł też nie jest zły.
Reklama

Rada

Kiedy rośnie liczba przypadków egzekucji z nieruchomości, nie jest to najlepszy czas na kupno domu, ponieważ prawo podaży i popytu spowoduje dalszy spadek cen domów, gdy banki będą naciskać na sprzedaż tych aktywów.
- Następnie, gdy skonfiskowane aktywa zostaną wyprzedane przez banki, prawo podaży i popytu ponownie spowoduje wzrost cen domów.
- W czasach, gdy nie ma wielu przypadków przejęcia nieruchomości, zachowaj swoją nieruchomość, ponieważ ceny domów wzrosną.
Ulepszać. Poświęć czas na doskonalenie swojej wiedzy i umiejętności, aby mieć przewagę nad konkurencją. Pomoże Ci to w przyszłości zwiększyć swoją siłę zarobkową.
Karta debetowa nie jest dobrą alternatywą dla karty kredytowej. Karta debetowa daje innym bezpośredni dostęp do Twojego konta bez pośrednictwa banku, który wydał kartę kredytową. Ponadto pieniądze przechowywane przez kupca tymczasowo uniemożliwiają Ci ich wykorzystanie, nawet jeśli nic nie kupisz. (Na przykład, niektóre stacje benzynowe zatrzymają 100 $ na Twoim koncie, gdy tylko włożysz kartę, bez względu na to, ile benzyny kupisz. Z kartą kredytową nie ma problemu, ale nie jest to dobre dla Twojego konta. konto transakcyjne).
Używaj ekonomicznych słoików. Podziel swój całkowity dochód na 6 butelek przez następujące wydatki: artykuły pierwszej potrzeby, rozrywka, cele charytatywne, oszczędności, inwestycje, edukacja. Przeznacz procent całkowitego miesięcznego dochodu na słoiki. Na przykład 60% na podstawowe wydatki na życie, 10% na oszczędności, 10% na rozrywkę, 10% na inwestycje, 5% na cele charytatywne i 5% na edukację. Użyj tych słoików, aby sklasyfikować codzienne wydatki i zapisać je. (Możesz użyć prawdziwych słoików lub kont oszczędnościowych online).
Zasada 7% również może pomóc. Jeśli pomnożymy oszczędności emerytalne przez 7%, otrzymamy w rezultacie, ile pieniędzy można wydać bez wyczerpania środków na koncie emerytalnym.Zatem 300 000 $ x,07 (7%) = 21 000 $ to kwota, którą możesz wydać każdego roku, odejmując podatki od tego dochodu oraz inne rzeczy, takie jak świadczenia socjalne. Jeśli Twój budżet się powiększy, Twoje wydatki będą się wahać lub spadnie oprocentowanie, które lubisz, 300 000 $ nie wystarczy, aby utrzymać się przy życiu.

Ostrzeżenie

Kiedy Twój bank dzwoni po kartę kredytową, nie akceptuj jego oferty i zwiększ swój dług, bez względu na to, jak kusząco to brzmi. Nie ma nic bardziej frustrującego niż poproszenie przez bank o spłatę przeterminowanego długu, na który Cię nie stać.