Zawartość

• Kroki
• Rada

Doradca finansowy może pomóc w zaplanowaniu konkretnego celu, takiego jak emerytura lub inwestycja. Mogą również udzielić porady w wielu innych kwestiach finansowych, takich jak podatki, oszczędności, ubezpieczenie itp. Chociaż wynajęcie doradcy finansowego przed podjęciem skomplikowanych decyzji jest zawsze rozsądne. Tak, ale nauka planowania finansowego nie tylko pomaga zrozumieć i zarządzać swoimi finansami osobistymi, ale także oszczędza pewne opłaty zawodowe.

Kroki

Część 1 z 6: Ustal cele finansowe

1. 

   Zidentyfikuj swoje kluczowe cele finansowe i osobiste. Zanim będziesz mógł stworzyć solidny plan finansowy, musisz jasno poznać swoje cele. Typowe cele finansowe obejmują: planowanie emerytury, wydatki na szkołę, zakup domu, budowanie pamiątki rodzinnej, tworzenie „siatki ubezpieczeniowej” na pokrycie wydatków. nieoczekiwane zdarzenia, nieszczęśliwe zdarzenia lub zmiany w życiu.
   • Możesz przeszukiwać Internet w poszukiwaniu formularzy, które pomogą Ci określić swoje cele finansowe.

2. 

   
   
   Określ dokładnie cele, które chcesz osiągnąć. Upewnij się, że cele są zgodne z zasadami SMART. To są pierwsze litery słów Sspecyficzny (specyficzny), młatwe do zmierzenia (mierzalne), zamożliwy do uzyskania (wykonalny), realistyczny (praktyczny) i timely (ograniczony czas).
   • Na przykład nie oszczędzasz teraz pieniędzy, a Twoim celem jest zaoszczędzić więcej. Cel, aby przeznaczyć 5% miesięcznego dochodu na oszczędności jest nie tylko konkretny, ale także wymierny (możesz łatwo sprawdzić, czy możesz to osiągnąć) i jest możliwy do zrealizowania w rozsądnym czasie .
   • Zapisz swoje cele. To nie tylko pomaga zapamiętać, ale także czyni cię odpowiedzialnym. Dobry plan powinien zawierać cele krótko-, średnio- i długoterminowe.

3. 

   
   
   Określ, ile pieniędzy potrzebujesz, aby osiągnąć swoje główne cele. Aby plan finansowy działał pomyślnie, konieczne jest określenie kwoty pieniędzy wydanej na Twoje cele. Oznacza to, że musisz wybrać cel i sparafrazować go.
   • Na przykład, wspólnym celem finansowym jest zaplanowanie emerytury w wieku 60 lub 65 lat. Chociaż często uważa się, że 70-80% bieżącego dochodu jest rozsądnym celem dla dochodów na emeryturze, inni twierdzą, że jest to 50-60% dochodu osoby zamężnej, a 60- 70% dochodu osoby samotnej jest bardziej rozsądne.
   • Na przykład w Stanach Zjednoczonych, jeśli Twój bieżący roczny dochód wynosi 80 000 USD i nie jesteś żonaty, wówczas Twój dochód na emeryturze może wynosić około 40 000 USD na poziomie 50%. na. Oto przykład interpretacji celu (przejście na emeryturę w wieku 65 lat) na określoną kwotę (50 000 USD rocznie). Gdy już to wiesz, możesz stworzyć plan, który określi, ile pieniędzy musisz zaoszczędzić i / lub zainwestować, aby uzupełnić inne źródła dochodu emerytalnego, aby osiągnąć 50 000 USD rocznie.
   • Możesz wyszukiwać w Internecie formularze pomocne w obliczaniu potrzeb emerytalnych i innych celów.
   Reklama

Część 2 z 6: Określenie aktualnej sytuacji finansowej

1. 

   
   
   Oblicz wartość swojej nieruchomości. Prawdziwy kapitał jest określany poprzez odjęcie zobowiązań od wartości aktywów. Liczba ta powie Ci dokładnie o Twojej obecnej sytuacji finansowej i pomoże Ci podjąć właściwe decyzje i osiągnąć zamierzone cele. Możesz sporządzić prosty arkusz kalkulacyjny, aby obliczyć swoje rzeczywiste aktywa lub znaleźć formularz online.
   • Zacznij od utworzenia dwóch kolumn, kredytu i debetu.

2. 

   Lista nieruchomości. Aktywa to po prostu wszystko, co posiadasz, co może obejmować gotówkę, rachunki oszczędnościowe i czekowe, fundusze emerytalne, nieruchomości, majątek osobisty, inwestycje itp. .
   • Obok każdej klasy aktywów podaj jej wartość. Na przykład, jeśli jesteś właścicielem domu, zapisz wartość domu obok siebie. To samo dotyczy innych rodzajów aktywów, na przykład zapasów lub samochodów.
   • Dodaj wszystkie powyższe wartości, aby znaleźć całkowitą wartość posiadanej nieruchomości.

3. 

   Wymień swoje długi. Zadłużenie obejmuje raty, takie jak raty, pożyczki, pożyczki studenckie, pożyczki samochodowe, pożyczki osobiste itp.
   • Dodaj wszystkie powyższe wartości, aby znaleźć całkowity dług.

4. 

   Odejmij całkowity dług od całkowitej wartości. Wynik to wartość netto. Jeśli jest to liczba ujemna, to jesteś winien więcej niż posiadasz. I odwrotnie, jeśli masz 100 000 USD i jesteś winien 50 000 USD, wówczas Twoja wartość netto wynosi 50 000 USD. Jeśli Twój plan finansowy rozwija się i oszczędzasz więcej, Twoje aktywa wzrosną (wraz ze wzrostem Twoich oszczędności), a Twoje zadłużenie spadnie (gdy będziesz pozbywać się długów). Reklama

Część 3 z 6: Obliczanie budżetu miesięcznego

1. 

   
   
   Zdecyduj się na planowanie finansowe. Obliczenia dotyczące nieruchomości dają obraz Twojego kredytu i zadłużenia. Jednak jeszcze ważniejsze jest, aby wiedzieć, ile pieniędzy wpływa i wypływa każdego miesiąca. Pomoże Ci to śledzić miesięczne wydatki, a rejestrowanie tych wszystkich powie Ci dokładnie, gdzie znaleźć oszczędności. To jest centralna część każdego planu finansowego.

2. 

   
   
   Zidentyfikuj źródła dochodu. Wymień źródła miesięcznego dochodu (pensja, alimenty, itp.). Dodaj je wszystkie, aby uzyskać łączny miesięczny dochód.

3. 

   Określ swoje miesięczne wydatki. W tej sekcji należy posortować elementy. Na przykład w sekcji „mieszkanie” można wprowadzić czynsz lub kredyt hipoteczny, ubezpieczenie domu lub lokatora oraz media, takie jak prąd, woda itp .; W sekcji „Podróże” możesz wymienić raty samochodu, koszty paliwa, opłaty serwisowe i ubezpieczenie samochodu. Dodaj je wszystkie razem, aby uzyskać łączny koszt miesięczny. Pamiętaj, aby uwzględnić takie rzeczy, jak rozrywka, jedzenie, odzież, płatności kartą kredytową, podatki i inne nieoczekiwane wydatki.

4. 

   
   
   
   
   Oblicz koszty sporadyczne i zmienne. Pamiętaj, że niektóre koszty są „stałe” (równe lub prawie równe co miesiąc), ale inne są zmienne (często zmieniają się lub pojawiają się nieoczekiwanie). Obliczając budżet, musisz uwzględnić koszty zmienne, w tym wydatki, które nie pojawiają się co miesiąc.
   • Możesz wymienić koszty zmienne, które wystąpiły w okresie wielu miesięcy, zsumować je wszystkie i podzielić równo przez liczbę miesięcy. Wynikiem będzie średnia liczba kosztów zmiennych, które możesz uwzględnić w swoim miesięcznym budżecie.

5. 

   
   
   Odejmij swoje całkowite wydatki od całkowitego dochodu. Jeśli Twoje dochody przewyższają wydatki, będziesz mieć równowagę, którą możesz zaoszczędzić, zainwestować lub skonsumować, w zależności od celów finansowych. Jeśli Twoje wydatki są większe niż dochody, przejrzyj swój budżet i zastanów się, jakie wydatki można zmniejszyć.
   • Jeśli nie znasz dokładnych dochodów i / lub wydatków, musisz śledzić dane przez kilka miesięcy, aby uzyskać dane.
   • Regularnie przeglądaj i aktualizuj swój budżet. Pamiętaj, aby dodać nowe wydatki i nie usuwać żadnych innych wydatków.
   Reklama

Część 4 z 6: Oszczędzaj pieniądze

1. 

   
   
   Zarabiaj pieniądze, które oszczędzasz. Niezależnie od Twoich celów finansowych, oszczędności są nadal ważne. Niezależnie od tego, czy planujesz kupić dom, wcześniej przejść na emeryturę, czy też zainwestować w edukację swoich dzieci, oszczędzanie jest kluczowym sposobem osiągnięcia celów.
   • W tym celu przejrzyj budżet. Spójrz na swoje miesięczne wydatki i dowiedz się, jakie niepotrzebne wydatki możesz zmniejszyć. Na przykład, jeśli jesz w restauracji trzy razy w miesiącu lub codziennie kupujesz obiad w pracy, teraz powinieneś zdecydować się na jedzenie w restauracji tylko raz w miesiącu lub przynosić lunch z domu do pracy.
   • Spójrz na swój budżet i zdecyduj, co jest „potrzebne”, a co jest „potrzebne”. Celuj w „chce” oszczędzać. Podobnie spójrz na przedmioty, które uważasz za „potrzebne” i zadaj sobie pytanie, czy są naprawdę potrzebne. Na przykład telefon komórkowy jest wymagany, ale możesz nie potrzebować planu 3 GB i potrzebujesz tylko planu 1 GB.

2. 

   Naucz się oszczędzania. Zacznij od otwarcia konta w renomowanych bankach. Eksperci zalecają stosowanie motta „najpierw płać sobie”, co oznacza, że ​​dla każdego okresu płatności zdecydowanie musisz wydać określoną kwotę, aby zaoszczędzić w ramach planu. Możesz współpracować z wieloma bankami, aby automatycznie wypłacać kwotę z czeku w tym celu.
   • Zaoszczędź kwotę, z którą czujesz się komfortowo, która odpowiada Twoim potrzebom i budżetowi. Twoje oszczędności mogą z czasem wzrosnąć (lub spaść). Ważne jest, aby mieć coś do zaoszczędzenia, nawet jeśli jest to niewielka kwota.
   • Dziesięć procent twojego dochodu to odpowiednia kwota na początek, ale ile możesz zaoszczędzić, mniej znaczy mniej.
   • Nawet niewielka kwota pieniędzy zaoszczędzona na oprocentowanym koncie (rachunek bieżący, rachunek oszczędnościowy, rachunek lokacyjny, itp.) Zyskuje na oprocentowaniu składanym - czyli zostaną doliczone odsetki od kapitału początkowego. dodawanie kapitału, a następnie uzyskiwanie odsetek itd. - jeszcze bardziej zwiększając całkowitą wartość konta.
   • Dużo praktyki przyzwyczai się. Kiedy co miesiąc oszczędzasz trochę pieniędzy lub stosujesz podejście „najpierw zapłać sobie”, stopniowo wszystko staje się automatyczne i nauczysz się żyć bez oszczędności, jakbyś ich nie miał. to. Potraktuj swoje oszczędności jako wydatek konieczny, taki jak czynsz lub kredyt hipoteczny.

3. 

   Załóż fundusz awaryjny. Eksperci zalecają, aby zaoszczędzić trochę pieniędzy w razie potrzeby przez co najmniej trzy miesiące jako fundusz awaryjny, w przypadku utraty pracy lub choroby itp. Przechowuj ten fundusz na koncie ubezpieczonym, aby pasował bezpieczny i gotowy do użycia w razie potrzeby.
   • Możesz także zabezpieczyć się przed kłopotami finansowymi, wykupując odpowiednie ubezpieczenie. Jeśli masz pytania dotyczące ubezpieczenia domu / najemcy, ubezpieczenia zdrowotnego, ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia na wypadek bezrobocia, ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy lub ubezpieczenia samochodu, porozmawiaj ze swoim pracodawcą. powiązany powód.

4. 

   
   
   Skorzystaj ze wszystkich specjalnych korzyści oszczędnościowych. Skorzystaj z zachęt ze strony rządu lub pracodawcy w zakresie oszczędności (na przykład zachęty związane z edukacją lub emeryturą). Jeśli rząd lub pracodawca przyczynia się do planów oszczędnościowych lub oferuje inne zachęty (takie jak ulgi podatkowe), może to pomóc przybliżyć Cię do celów finansowych.
   • Na przykład w Stanach Zjednoczonych Twoje konto emerytalne 401 (k) może zostać zwiększone przez pracodawcę wpłacającego kwotę równą kwocie, którą wpłaciłeś. Podobnie, każdy może otworzyć osobiste konto emerytalne (IRA) i korzystać z ulg podatkowych.
   Reklama

Część 5 z 6: Inwestycja finansowa

1. 

   
   
   Rozważ inwestycję. Inwestowanie jest niezbędną częścią większości planowania finansowego, umożliwiając szybsze osiąganie celów finansowych przy mniejszych nakładach finansowych dzięki zyskowi. Pamiętaj jednak, że każda inwestycja jest ryzykowna i możesz stracić pieniądze.
   • Typowe obszary inwestycyjne obejmują akcje, fundusze inwestycyjne, obligacje, nieruchomości i towary.
   • Każdy rodzaj inwestycji ma inny potencjał zysków, kosztów i ryzyka.
   • Możesz wpłacać pieniądze na różne inwestycje (takie jak obligacje, akcje i fundusze inwestycyjne) za pośrednictwem banków, brokerów, a czasem bezpośrednio przez korporacje, rządy lub samorządy.
   • Obecnie wiele form inwestycyjnych można handlować całkowicie online, ale jest wielu brokerów inwestycyjnych, z którymi można się bezpośrednio konsultować. Jednak opłata za indywidualną konsultację prawdopodobnie będzie wyższa niż w przypadku transakcji, które wykonujesz samodzielnie przez Internet.

2. 

   
   
   Poznaj różne rodzaje inwestycji. Chociaż na liście znajduje się tak wiele rodzajów inwestycji, istnieją trzy ważne typy inwestycji: akcje, obligacje i fundusze wspólnego inwestowania.
   • Akcje reprezentują własność przedsiębiorstwa. Kupując akcje, kupujesz część firmy, a jej wartość rośnie lub spada w zależności od tego, ile osób chce kupić lub sprzedać. Z tego powodu akcje mogą być niezwykle niestabilne i chociaż są one generalnie bardziej dochodowe niż jakikolwiek inny rodzaj inwestycji (średni roczny zwrot 8% od 1029 r.), mogą również dramatycznie stracić na wartości w ciągu roku. W 2008 roku akcje amerykańskie spadły o 50%. Akcje to dobry wybór dla inwestorów długoterminowych, np. Przygotowujących się do przejścia na emeryturę.
   • Obligacje są formą inwestycji dłużnej. Pożyczając pieniądze rządowi lub firmie, kupujesz obligacje. W zamian otrzymasz odsetki od pożyczonych pieniędzy, które są zazwyczaj płatne co roku lub co pół roku. Zwykle obligacje są mniej ryzykowne niż akcje.
   • Fundusz inwestycyjny to zbiór inwestycji (zwykle akcji), zarządzany przez profesjonalnego inwestora. Kupno funduszu oznacza, że ​​kupiłeś własność w koszyku akcji, a to, czy zarabiasz, czy tracisz pieniądze, zależy od tego, jak działają koszyki. Fundusze inwestycyjne są dobrym wyborem dla inwestorów pasywnych, ponieważ będziesz korzystać z różnych źródeł i polegać na profesjonalnym menedżerze, który kupuje, sprzedaje i zarządza portfelem w oparciu o warunki rynkowe i ich strategie. Musisz jednak uiścić opłatę.

3. 

   Określ, jakie ryzyko możesz napotkać. Każda inwestycja jest ryzykowna, a przed dokonaniem inwestycji ważne jest, aby wiedzieć, jak ryzykowne jest wkładanie potu i marnowanie pieniędzy.
   • Zbadaj swoje cele, aby podjąć decyzje. Na przykład, jeśli oszczędzasz przez 6 miesięcy na wakacje, inwestowanie w akcje jest prawdopodobnie złą decyzją, ponieważ akcje są bardzo ryzykowne i mogą podlegać znacznym wahaniom w czasie. czas. Oznacza to, że możesz mieć szansę na szybkie osiągnięcie celu oszczędnościowego przy niewielkiej ilości oszczędności, ale także możliwość, że będziesz musiał odłożyć wakacje z powodu utraty pieniędzy na inwestycji. dużo. Być może lepiej jest inwestować w obligacje (mniejsze ryzyko), a nawet po prostu trzymać pieniądze na wysokooprocentowanym koncie oszczędnościowym.
   • Ogólna zasada z doświadczenia jest taka, że ​​im wyższy potencjalny zwrot, tym większe ryzyko - oznacza to również, że im mniejsze ryzyko, tym niższy potencjalny zwrot.
   • Stosunkowo „bezpieczne” formy inwestycji obejmują rachunki oszczędnościowe i obligacje skarbowe USA. Akcje z większym prawdopodobieństwem przyniosą wyższe zyski, ale są też ryzykowne. Fundusze inwestycyjne zmniejszają ryzyko inwestowania w szeroką gamę akcji i papierów wartościowych i mogą być dobrym wyborem w przypadku inwestycji długoterminowych.
   • Nigdy nie inwestuj pieniędzy, których potrzebujesz na krótki okres, ani nie wydawaj na podstawowe rzeczy, takie jak żywność, czynsz lub gaz.

4. 

   Wybierz odpowiednie inwestycje. Gdy znasz już swoje cele, rozumiesz typy inwestycji i znasz swoją tolerancję na ryzyko, możesz wybrać rodzaj inwestycji.
   • Inwestowanie w akcje jest odpowiednie, jeśli masz średnią lub wysoką tolerancję na ryzyko i planujesz oszczędzać pieniądze przez długi czas. Na przykład, jeśli oszczędzasz na emeryturę, warto pomyśleć o zakupie akcji. Pamiętaj, że nie wszystkie akcje są obarczone wysokim ryzykiem. Na przykład inwestowanie w małą (zniechęconą) firmę farmaceutyczną może być niezwykle ryzykowne, podczas gdy inwestowanie w duże firmy o stabilnych przepływach pieniężnych i konkurencyjności rynkowej, takie jak Wal- Mart, Wells Fargo czy Coca-Cola mogą być mniej ryzykowne.
   • Jeśli nie masz czasu, komfortu lub tolerancji na ryzyko, aby kupić akcje osobiste, pomyśl o funduszu inwestycyjnym. Ten rodzaj inwestycji jest odpowiedni dla celów średnio- i długoterminowych, takich jak emerytura lub oszczędzanie na edukację dzieci, ale jest bardziej „pasywny” i zwykle wystarczy sprawdzać je raz na rok lub pół roku. aby upewnić się, że inwestycje działają tak, jak tego chcesz. Możesz dowiedzieć się o funduszach inwestycyjnych i zainwestować za pośrednictwem brokera internetowego lub odwiedzić bank lub doradcę finansowego do wyboru.
   • Obligacje są odpowiednie dla osób o niskim ryzyku, które są zainteresowane zachowaniem swoich oszczędności, a jednocześnie rosną w niskim, ale stałym tempie. Należy zauważyć, że obligacje znajdują się w każdym portfelu i generalnie zaleca się, aby osoby w wieku od 20 do 40 lat inwestowały w większe akcje i fundusze Przed przejściem na emeryturę powinieneś przejść na obligacje, aby zachować swoje oszczędności. Obligacje mogą być skutecznym sposobem równoważenia portfeli i ograniczania ryzyka. Dobrą praktyczną zasadą jest odjęcie 100 od swojego wieku, czyli procent, który należy mieć na stanie.

5. 

   Dywersyfikuj swoje inwestycje. Nie wszystkie sektory gospodarki radziły sobie równie dobrze (lub źle) w tym samym okresie. Jeśli rozłożysz wiele portfeli finansowych różnych typów, możesz zminimalizować ryzyko utraty całej wartości w przypadku, gdy jedna lub więcej części inwestycji straci pieniądze. Takie podejście nazywa się dywersyfikacją.
   • Na przykład plan emerytalny może obejmować wiele różnych inwestycji, w tym fundusze wspólnego inwestowania, akcje i rachunki oszczędnościowe. W takim przypadku długoterminowy fundusz inwestycyjny może uratować stratę, jeśli osobiste akcje zainwestowane w program emerytalny stracą na wartości. Pieniądze trzymane na koncie oszczędnościowym, choć nisko oprocentowane, są gwarantowane i można je łatwo odzyskać w razie potrzeby.
   Reklama

Część 6 z 6: Skoncentruj się na rozsądnych decyzjach finansowych

1. 

   Zastanów się dokładnie przy podejmowaniu decyzji finansowych. Metoda SAVED (Stop - Stop, Ask - Ask, Verify - Verify, Estimate - Estimate, Decide - Decision) jest naczelną zasadą przy podejmowaniu decyzji finansowych:
   • Zatrzymaj się i pomyśl trochę przed podjęciem jakichkolwiek decyzji. Nie pozwól sprzedawcom, pośrednikom itp. Wywierać na Ciebie presji. Powiedz im (i sobie), że potrzebujesz czasu do namysłu.
   • Zapytaj o koszty (podatki, opłaty, gwarancje itp.) I ryzyko. Upewnij się, że wiesz, jaki jest najgorszy możliwy scenariusz.
   • Sprawdź wszystkie informacje, aby zapewnić dokładność i niezawodność.
   • Oszacuj koszt tej decyzji i zastanów się, czy jest ona odpowiednia dla Twojego budżetu.
   • Zdecyduj, czy uważasz, że to ma sens.

2. 

   Zachowaj ostrożność podczas korzystania z kart kredytowych. Czasami pożyczka może być dobrym wyborem - na przykład kupno domu, opłacenie szkoły lub zakup niezbędnych rzeczy. Jednak zaciąganie pożyczek - zwłaszcza dług o wysokim oprocentowaniu - obniży wartość Twoich aktywów rzeczywistych i opóźni realizację niektórych celów finansowych.
   • Nie nadużywaj kart kredytowych. Staraj się wydawać tylko zarobione pieniądze.
   • Jak najszybciej spłacić swój wysokoprocentowy dług. Może to być najlepsza taktyka dla wzrostu finansowego w dłuższej perspektywie, ponieważ nawet dobre inwestycje często nie wystarczają, aby spłacić wysokoprocentowy dług.
   • Jeśli masz wiele kont kredytowych, spróbuj nadać priorytet przedpłacie za to, które ma najwyższe stopy procentowe.

3. 

   
   
   W razie potrzeby zasięgnij rzetelnej porady. Zwykle możesz odnieść sukces z planowaniem finansowym na własną rękę, ale jeśli nie masz czasu na badanie i zarządzanie swoimi finansami, nie wiesz, od czego zacząć lub jeśli masz do czynienia z niespodzianką. (np. dziedziczenie lub choroba), powinieneś rozważyć zasięgnięcie porady certyfikowanego doradcy finansowego.
   • Uważaj na niewiarygodne porady, inwestycje itp. Jeśli oferta brzmi tak dobrze, że jest nieprawdopodobnie prawdziwa, najprawdopodobniej tak jest.
   Reklama

Rada

• Prawa, przepisy i procedury związane z planowaniem finansowym mogą się znacznie różnić w zależności od miejsca zamieszkania i / lub miejsca pracy. Musisz dobrze znać te informacje przed podjęciem decyzji finansowych, a jeśli coś nie jest zrozumiałe, skonsultuj się z ekspertem.