Zawartość

• Kroki
• Porady
• Ostrzeżenia

Niezależnie od tego, czy chodzi o kredyt hipoteczny, kredyt konsumencki, kartę kredytową, czy wszystko razem, coraz więcej osób tonie w swoich długach, a dla osób z wystarczającymi dochodami, aby utrzymać głowę nad wodą, jedynym rozsądnym rozwiązaniem może się wydawać zapłata jak najszybciej spłacić swoje długi. Ale poczekaj - czy to naprawdę najlepszy plan finansowy? Chociaż wolność od zadłużenia jest rzeczywiście przyjemnym uczuciem, w niektórych niezwykle rzadkich sytuacjach może być lepiej zostawić dług (na przykład spłacić kredyt hipoteczny w minimalnych miesięcznych ratach) i zainwestować całą swoją wolną gotówkę. Nie możesz się zdecydować, czy zainwestować swoje pieniądze, czy wykorzystać je na spłatę długów? Przeczytaj kilka wskazówek, które pomogą Ci podjąć właściwą decyzję.

Kroki

1. 1 Zacznij budżetować swój plan wydatków. Zanim w ogóle rozważysz inwestowanie, upewnij się, że faktycznie masz wolne środki. Zachowaj część wynagrodzenia na pokrycie bieżących długów; zadłużenie z tytułu pożyczek może uszkodzić Twoją historię kredytową, a także doprowadzić do nagromadzenia odsetek karnych, co szybko zablokuje zwrot z każdej inwestycji. Płaci co najmniej minimalne spłaty wszystkich swoich pożyczek zawsze na czas.
2. 2 Stwórz fundusz na deszczowy dzień przed inwestowaniem. Teraz wszystko może wyglądać różowo, ale co jeśli w przyszłym miesiącu stracisz pracę lub będziesz potrzebować pilnej kwoty na leczenie? Zanim zainwestujesz lub spłacisz dużą kwotę pożyczki, na wszelki wypadek odłóż niewielki fundusz. Wielu ekspertów zaleca, aby taki fundusz obejmował minimum trzymiesięczne wydatki obowiązkowe. Jednak liczba ta może się różnić w zależności od Twojej sytuacji i osobistych preferencji. Pieniądze te powinny być przechowywane na bezpiecznym, dostępnym rachunku opcjonalnie w funduszu krótkoterminowych papierów wartościowych, ale nie w funduszach inwestycyjnych (które nie dają gwarancji zwrotu w krótkim czasie) lub w lokacie konto.
3. 3 Rozważ spłatę swoich długów pod kątem inwestowania pieniędzy. Jeśli spłacisz 3000 rubli pożyczki w wysokości 13% rocznie, Twój roczny zwrot wynosi 13%. Dlaczego? Bo w tym przypadku nie będziesz musiał w przyszłości dopłacać 390 rubli, co oznacza, że ​​będziesz miał o 390 rubli więcej, niż gdybyś nie spłacił długu.
4. 4 Nadaj priorytet swoim pożyczkom. Niektórzy eksperci finansowi zalecają najpierw domykanie kredytów z wyższym oprocentowaniem (najczęściej są to karty kredytowe), a dopiero potem domykanie kredytów z niższym oprocentowaniem (najczęściej kredyty hipoteczne). Inni sugerują wymienienie ich w kolejności wielkości, od najmniejszej do największej, i płacenie najpierw najmniejszym, płacąc resztę minimalnych kwot. Następnie, gdy małe pożyczki są spłacane, kwota, która na nie trafiła, jest doliczana do spłat kolejnego największego długu, doliczana do kwoty jego minimalnej spłaty. Ta metoda nosi nazwę „Kula długów” i przynosi ogromne poczucie satysfakcji i ulgi każdemu posiadaczowi wielu pożyczek.
5. 5 Porównaj roczny zwrot z inwestycji z oprocentowaniem kredytów. Badając możliwości inwestycyjne, porównaj poziom dochodów z nich z poziomem Twojego zadłużenia. Załóżmy, że próbujesz zdecydować, co jest lepsze: spłacaj kredyt hipoteczny wcześniej, dodając dodatkowe 3000 rubli do swoich miesięcznych spłat, lub inwestuj te 3000 rubli co miesiąc. Jeśli oprocentowanie kredytu samochodowego wynosi 6%, wygrasz, jeśli możesz zainwestować te 3000 rubli przy oprocentowaniu powyżej 6%. Jeśli planujesz zgromadzić oszczędności na poziomie 5%, to lepiej, abyś przeznaczył te pieniądze na spłatę kredytu.Zadaj sobie również pytanie, czy wziąłbyś teraz nową pożyczkę, aby zainwestować w tym procencie. Jeśli tego nie zrobiłeś, lepiej spłacić dług, a dopiero potem zainwestować środki.
6. 6 Rozważ wpływ podatków. Nie wystarczy zająć się tylko odsetkami, które otrzymasz od inwestycji lub które musisz spłacić pożyczkę. Powinieneś również dowiedzieć się, czy Twój dochód z inwestycji jest opodatkowany, a odsetki od pożyczki są zwolnione z podatku. Kwestia podatków może bardzo skomplikować sprawę, więc jeśli nie masz pewności, czy poradzisz sobie ze wszystkimi odpowiednimi przepisami podatkowymi i samodzielnie dokonasz obliczeń, rozważ zatrudnienie eksperta finansowego. Poniżej, jako przykład, wykorzystano dane z aktualnego ustawodawstwa USA.
   • Kredyty hipoteczne zazwyczaj zawierają odliczenie od podatku, więc prawdziwy oprocentowanie, według którego płacisz, jest niższe niż podane. (Uwaga: korzystasz z nieruchomości tylko wtedy, gdy planujesz ubiegać się o zwrot podatku. W przeciwnym razie ten aspekt nie ma dla Ciebie znaczenia).
   • Zwykłe inwestycje zwykle podlegają odliczeniu od podatku, co może znacznie obniżyć stopę zwrotu.
   • Inwestycje z tytułu odroczonego podatku dochodowego obniżają odpowiednio poziom dochodu do opodatkowania prawdziwy zwrot z inwestycji może być wyższy niż podano.
     
     
7. 7 Spłać dług, który ma wyższe oprocentowanie niż to, co możesz uzyskać z inwestycji. Istnieje duża szansa, że ​​znajdziesz stosunkowo bezpieczny sposób na bardziej opłacalne inwestowanie niż oprocentowanie kredytu hipotecznego. Dużo trudniej jest jednak znaleźć możliwość zainwestowania pieniędzy przy wyższym oprocentowaniu niż 21% na karcie kredytowej, bez wysokiego udziału ryzyka. Tak więc, mając priorytetowy dług, z listą przed oczami, zidentyfikuj wszystkie długi o wysokim oprocentowaniu i spłać je najpierw. Inną strategią jest spłata wszystkich małych kredytów od razu (nawet jeśli oprocentowanie na nich jest niskie) i uwolnienie gotówki na inwestycje lub spłaty większych kredytów.
8. 8 Inwestuj tylko wtedy, gdy oczekiwana stopa zwrotu jest znacznie wyższa niż oprocentowanie twoich pożyczek. W końcu spłacisz wszystkie swoje zobowiązania wysokim oprocentowaniem i znajdziesz akceptowalny sposób inwestowania, który zapewni Ci wyższe dochody niż spłaty kredytów o niskim oprocentowaniu. Dopiero w tym momencie istnieje realny sens inwestowania środków, a nie inwestowania ich w nadpłatę rat kredytowych.
   • Oblicz ryzyko. W przeciwieństwie do gwarantowanego „dochodu”, który otrzymasz poprzez spłatę wszystkich długów, inwestycje wiążą się z pewnym ryzykiem. Inwestycje o niskim ryzyku, takie jak oprocentowane oszczędności, rachunki depozytowe i gwarantowane obligacje rządowe, są dość bezpiecznymi inwestycjami, ale jest mało prawdopodobne, aby zwroty z nich przekroczyły stopy procentowe nawet najtańszych pożyczek. Szeroka gama innych rodzajów inwestycji, w tym fundusze inwestycyjne i zakup akcji, Może przynoszą dochody wyższe niż oprocentowanie kart kredytowych, ale dochody te nie są gwarantowane, a ponadto istnieje ryzyko utraty całej kwoty na nich. Ogólnie rzecz biorąc, im wyższy reklamowany zwrot z inwestycji, tym większe ryzyko. Więc powinieneś zdefiniować swój własny poziom tolerancja ryzykazanim zainwestujesz.
   • Pomyśl o swoich przyszłych zobowiązaniach finansowych. Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny lub inny rodzaj kredytu, wysokość oprocentowania (cena kredytu) będzie zależeć głównie od Twojej zdolności kredytowej.Jednym z głównych czynników określających poziom zdolności kredytowej jest kwota pożyczek, z których obecnie korzystasz w stosunku do poziomu płatności, na które Cię stać. Tak więc w niektórych przypadkach wygrywasz, jeśli spłacisz swoje długi – nawet jeśli możesz zarobić więcej pieniędzy na stosunkowo bezpiecznej inwestycji – ponieważ zwiększy to Twoją zdolność kredytową i pozwoli Ci zaoszczędzić na przyszłych odsetkach od kredytu hipotecznego.

Porady

• Jeśli jesteś w związku małżeńskim, upewnij się, że twój małżonek lub współmałżonek podziela twój plan działania. W razie wątpliwości spłacaj najpierw długi, a dopiero potem szukaj kompromisowego rozwiązania. Być może bardziej ostrożny partner skłoni się do zainwestowania wolnych środków po zmniejszeniu zadłużenia do pewnego poziomu.
• Te same zalecenia można zastosować do wyboru między hipotekami krótkoterminowymi (15 lat) i długoterminowymi (30 lat). Ponieważ otrzymujesz niższe oprocentowanie przez krótszy okres, Twoje oszczędności (różnica między pełnymi płatnościami za 30 i 15 lat) mogą być postrzegane jako zwrot z inwestycji w krótkoterminowy kredyt hipoteczny. Dochód ten wzrasta proporcjonalnie do skrócenia długości pobytu w mieszkaniu lub domu. Jeśli sprzedasz dom po 2-3 latach, uzyskasz wyższy roczny dochód niż w przypadku sprzedaży domu po 12 latach. Niektórzy ludzie wolą zaciągnąć długoterminowy kredyt hipoteczny, nawet jeśli stać ich na spłatę krótkoterminową. Często robią to, aby móc co miesiąc inwestować wolne środki. Ma to jednak sens tylko wtedy, gdy roczny dochód z inwestycji przekracza roczny dochód z wyboru krótkoterminowego kredytu hipotecznego ORAZ jeśli faktycznie inwestujesz te środki. Jeśli nie masz dyscypliny (a większość ludzi nie ma), aby regularnie inwestować, krótkoterminowy kredyt hipoteczny zmusi Cię do zaoszczędzenia pewnej kwoty.
• Wolność od długów pozwala prowadzić bardziej agresywną politykę inwestycyjną i hojniej inwestować w cele charytatywne.
• W Internecie dostępnych jest wiele kalkulatorów, które pomogą Ci wybrać między inwestowaniem a spłatą zadłużenia oraz między wynajmem krótko- i długoterminowym.
• Inwestowanie i spłacanie pożyczek nie jest wyborem. Jeśli spłaciłeś wszystkie swoje wysoko oprocentowane pożyczki i chcesz zacząć inwestować, spłacając pożyczkę studencką lub hipotekę, śmiało! Podziel swoje wolne środki (lub to, co pozostanie po zakończeniu spłaty pożyczek zamkniętych) na pół i zainwestuj jedną połowę w inwestycje, a drugą połowę w spłatę długów kredytowych.
• Znajdź kogoś, kto chce wyjść ze wszystkich długów i spotykaj się z nim regularnie. Pielęgnuj relacje odpowiedzialności z ludźmi, którzy mogą pomóc Ci w podejmowaniu ważnych decyzji zakupowych i kroczeniu ciernistą ścieżką umorzenia długów.
• Proszę skonsultować się z profesjonalistą. Wielu ekonomistów i doradców finansowych może pomóc w opracowaniu planu, który pozwoli Ci inwestować w przyszłość, jednocześnie uwalniając się od obecnego zadłużenia.

Ostrzeżenia

• Większość kalkulatorów online przypuszczaćże wszystko będzie dobrze z twoimi depozytami i nie uwzględni wszystkich możliwych zagrożeń. Jeśli twoje inwestycje nie przyniosą oczekiwanych rezultatów, możesz znaleźć się w sytuacji, w której całą energię wydasz na spłatę długów, a oszczędności wciąż są bliskie zeru.
• Nigdy nie pożyczaj pieniędzy wyłącznie w celu ich zainwestowania. Większość (jeśli nie wszystkie) programów inwestycyjnych nie gwarantuje stopy zwrotu. Wszystkie pożyczki będą wymagały płacenia odsetek. Bardzo łatwo jest wpaść w pułapkę między niskooprocentowanymi inwestycjami a wysokim zadłużeniem.
• Inwestowanie wiąże się z ryzykiem, a wybór zainwestowania wolnych środków zamiast spłacania bieżących długów jest potencjalnie ryzykowny.Poziom ryzyka oczywiście zależy od metody inwestowania, dlatego warto dokładnie rozważyć swoje opcje. Jednocześnie pamiętaj, że odraczanie wpłat do funduszu emerytalnego w celu szybszej spłaty kredytów jest również bardzo ryzykowne.
• Ten artykuł jest przeznaczony wyłącznie jako ogólny przewodnik i nie może zastąpić profesjonalnej porady finansowej lub prawnej.